生活に突然訪れる出費や、急なイベントに必要なお金。
そのような時、中小消費者金融は頼もしい味方です。
銀行や信販会社では対応してもらえないような少額の融資や長期間の返済が可能で、手続きも簡単でスムーズに利用できます。
しかし、金利が高く返済期間が短い場合があるため、十分な返済計画を立てて利用することが必要です。
さらに、中小消費者金融業界は競争が激しく、悪徳業者も存在するため利用前にはしっかりと調べる必要があります。
当記事では、中小消費者金融のメリットや注意点・選び方、また中小消費者金融のことでよく耳にする「審査が甘い？」についても解説します。
中小消費者金融は審査が甘い？
中小消費者金融と聞くと「審査が甘い」と思われる方が中にいると思いますが、お金を借りる以上審査が甘いなんてことはありません。
貸し出したお金は、消費者金融でもしっかり回収しなければならないので、利用者の返済能力を確かめるために審査を行うわけです。
しかし、大手消費者金融に比べて、中小消費者金融は独自の審査を行なっているため、「審査が柔軟である」ことが多いです。
大手消費者金融で、借り入れできなかった方が借りられる理由もここにあります。
必ずしも、全ての中小消費者金融に当てはまるわけではないです。
中には審査が厳しい業者もいるので、事前に調べる必要があります。
中小消費者金融とは？
大手消費者金融業者のプロミス・レイクALSA・アコムなどは聞いたことある方が多いと思います。
中小消費者金融はそのような大手ではありませんが国が認めている消費者金融です。
国の認可を受け、貸金業法に則り経営しているため、安心してお金を借りられます。
大手消費者金融に該当しない金融業者
大手消費者金融とは、主に全国展開している大手金融機関や、そのグループ会社に該当する業者を指します。
プロミス・レイクALSA・アコムなどが代表的な大手消費者金融です。
中小消費者金融とは、地域限定で営業する業者や小規模な業者を指します。
フタバ・セントラル・ダイレクトワンなどが代表的な中小消費者金融業者です。明確な定義は法律にもありません。
ただし、中には悪質な業者も存在するため、利用前には業者の信頼性や評判などをしっかりと調べることが重要です。
大手にはない柔軟な対応をしてくれるところもある
中小消費者金融は、大手消費者金融にはない独自のサービスがあります。
大手消費者金融で借りられなかった方が借りられることもあるので、事前に調べてみるのもいいでしょう。
下記のようなものが主な理由です。
- 審査基準が緩い
大手消費者金融に比べて、審査基準が緩い傾向にあります。
多少の信用力に問題を抱えていても融資を受けることが可能です。
- 借り入れ限度額が低め
中小消費者金融は、借り入れ限度額が低めである場合が多くあります。
少額の資金を必要とする場合に利用されることが多いです。
- 返済条件が柔軟
中小消費者金融は、返済条件が柔軟であり、利用者の返済能力に応じたプランを提案してくれます。
- 返済期間が長め
返済期間が長めに設定されている場合が多く、月々の返済額を抑えられること。
利用者にとって返済しやすいとされています。
中小消費者金融を利用するメリット
中小消費者金融を利用するメリットは、大手消費者金融とは異なる柔軟な対応や、即日対応などが挙げられます。
大手消費者金融よりも審査基準が緩く、借り入れがしやすい傾向にあるため急な出費にも対応可能です。
また、金利が低い場合があるため返済負担が少なくなることがあります。
融資金額や返済期間・借り入れ条件なども業者によって異なるため、自分に合った条件で借り入れできる可能性が高いです。
特典やサービスも充実している場合があるため、初めての借り入れでも安心して利用できます。
審査が甘い傾向
中小消費者金融は、審査が甘いと言われることがあります。しかし、決してそのようなことはありません。
大手消費者金融とは違う独自の審査基準を持っています。
返済者に寄り添った審査基準のため、大手消費者金融では借りられなかったが借りられる場合があります。
大手消費者金融で借りられなかった方は、中小消費者金融での借り入れを視野に入れてみてはいかがでしょう。
業者ごとの特化したサービス
中小消費者金融独自のサービスも多くあります。
審査の迅速さが売りのひとつです。審査時間が短いため、急な資金需要があった場合でもスムーズな対応であることが多いです。
また、中小消費者金融は大手消費者金融に比べて小口融資に特化しています。
数万円から数十万円程度の少額融資が可能です。急な出費や、生活費の足しにする場合などに利用されます。
中には女性専用ローンを設けている業者もあり、女性の方でも借り入れしやすいでしょう。
即日融資対応の業者もある
中小消費者金融業者の多くは、即日融資を行なっています。
具体的には、申し込みしたその日のうちに審査が完了し、審査に通った場合はその日のうちに融資可能です。
ただし即日融資対応をしてもらうには、いくつか条件があります。
まず、申し込みする時間帯によっては対応できない場合です。
即日対応してもらうためには、時間帯も注意する必要があります。業者によって時間帯はさまざまです。
また審査に通らなかった場合、即日融資は受けられません。
そのため、必ずしも即日対応が保証されるわけではないです。
即日対応にしてもらいたい場合は、以上のような条件がないか確認しましょう。
中小消費者金融利用時の注意点
中小消費者金融を利用する際には金利・返済方法・契約書の内容などを確認する必要があります。
中には「闇金」と呼ばれる悪徳業者も存在します。そういった悪徳業者に、遭遇した場合は抗議することが重要です。
また業者の評判や口コミを確認することで、トラブルを未然に防げます。
自己責任で適切に利用し、トラブルを回避しましょう。
業者によってさまざまな特徴がある
中小消費者金融は大手消費者金融に比べて審査基準が緩い業者・金利が低い業者・柔軟な返済期間を設定している業者など、さまざまな特徴があります。
また借り入れ条件や返済方法も業者によって異なり、特典やサービスを用意している場合もあります。
特典やサービスを利用したい場合は、こちらも条件が業者によって異なるので、確認してから利用しましょう。
自分に合った業者を選ぶためには、よく検討することが大切です。
借り入れ時には返済計画をしっかり立て、計画通りに返済できるように心がけましょう。
闇金の可能性
中小消費者金融が闇金の可能性があるということは、その業者が法律や規則に違反し、違法な貸金業を行なっている可能性があります。
しかし、全ての中小消費者金融が闇金ではありません。
中小消費者金融も、法律に基づいた正当な金融業務を行う業者がほとんどです。
中には違法な金融業務を、行なっている業者も存在するため注意が必要があります。
いわゆる闇金です。高額な利息・違法な取り立てを用いることなどが違法な金融業務にあたります。
これに対し、国から認可のある中小消費者金融は法律に則り、金利や返済方法を定め適切な取り立てを行なっています。
利用したい中小消費者金融が闇金か調べる方法として、金融庁が出している登録貸金業者情報検索サービスの利用がひとつの手段です。
こちらのサービスで、調べてみてから利用してみてはいかがでしょうか。
闇金は間違っても利用しないようにしましょう。
間違って利用してしまった場合は被害が拡大する前に、警察や法律の専門家に相談する必要があります。
おすすめの中小消費者金融業者
おすすめの中小消費者金融業者を、4社紹介します。
いずれの4社も、国からの登録を受けており、安心して利用できる中小消費者金融です。
ぜひ参考にしてみてください。
フタバ
フタバは、1963年設立と非常に長い実績を持つ会社です。
24時間365日対応しており、来店不要のインターネット申し込みが可能です。
即日融資にも対応しており、平日16時までの審査完了で即日借り入れできます。
少額借り入れは1万円〜50万円までの融資です。利用中の追加融資も相談でき、イレギュラーな出費にも利用できます。
金利は1万円～10万円未満までは14.959％～19.945％、10万円～50万円で14.959％～17.950％になっています。
保証人・担保は不要です。
フタバ最大の特徴で、他の消費者金融での借り入れ4社以内の方まで対象になっているので、他の消費者金融で審査に落ちた方・他社での借り入れがある方は、フタバに申し込んでみるのがいいでしょう。
セントラル
セントラルは四国に本社を構える、地域の消費者金融業者です。
24時間365日受付していて、少額で数千円から最大300万円まで借り入れできます。即日融資対応可能時間は平日14時までとなっています。
中小消費者金融では珍しく、セブン銀行と提携しており全国のセブン銀行で利用可能です。
注意点として、セブン銀行で取引する際手数料がかかりますので、まとまった金額を借り入れ取引回数を少なくするといいでしょう。
金利は4.8％〜18.0％で、保証人・担保は不要となっています。
申し込みの対象者は20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方となっています。気になる方は、確認してみてください。
ダイレクトワン
ダイレクトワンは、スルガ銀行グループの中小消費者金融です。
最大の特徴は、申し込みから最短で30分でカードが発行、即日融資に対応しています。
ただし、こちらは店頭窓口に行き、申し込む必要がありますのでご注意ください。
申し込み方法は店頭窓口・インターネット・電話などの用意があります。
全国のコンビニATMや、銀行ではスルガ銀行・イオン銀行・ゆうちょ銀行で借り入れ・返済ができます。
スルガ銀行グループということもあり、用途別のローンがあるのも魅力のひとつです。
教育ローン・オートローン・自営業者サポートローン・ペットローンの用意があります。
ローンはさまざま用意されていますが、金利は一律4.9％〜18.0％となっています。
ニチデン
最後に紹介するのは、ニチデンという中小消費者金融です。
ニチデンの審査は最短10分となっており、上記で紹介したどの中小消費者金融よりもスピーディーな対応です。
また、初めて利用する方は利息が100日間0円となっています。
100日間利息0円は中小消費者金融では珍しいサービスとなっていますので、利用する際は上手に活用しましょう。
フリーローン・事業者ローン・不動産ローンとこちらも多様に用意があります。
事業者ローン・不動産ローンは最大1億円まで融資可能です。利息はローンの種類で多少の違いはありますが、4.8％〜17.52％となっています。
不動産ローンは大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫と地域限定商品。利用の際には、自分の住んでいる地域が対象か確認しましょう。
紹介した中小消費者金融は、いずれの4社も女性専用の窓口を設けていますので、女性の方でも安心して利用いただけます。
大手の消費者金融も選択肢に入れよう
大手消費者金融も選択肢に入れることは重要です。
大手消費者金融は、多くの支店を持っており返済方法も相談でき、安心感があります。
また利用限度額も高いため、大きな資金調達にも対応してもらえるのも魅力です。
キャッシュカードやクレジットカードなど、さまざまな金融商品を取り揃えているため多角的なサービスを受けられます。
ただし、利用には審査が厳しい傾向にあります。審査に通らなかった場合は借り入れができません。
金利は中小消費者金融に比べて、高い場合があります。
大手消費者金融でも変わらず、しっかりと返済計画を立てることが必要です。利用前に慎重に検討しましょう。
大手消費者金融業者の魅力
大手消費者金融の魅力も多くあります。
いくつか紹介しますのでぜひ参考にして、自分に合った消費者金融で借り入れできるように検討しましょう。
選択肢をいくつか持つことで、自分に合った消費者金融を見つけられます。
融資までの時間が短い
大手消費者金融には審査時間が短い業者もあります。
プロミス・レイクALSA・アコムなどは最短30分で審査完了・即日融資でき、急な出費時は重宝するでしょう。
また、インターネット申し込みできる業者も多く、審査結果がスマートフォン等に即時に表示され融資を受けられます。
このように大手消費者金融は、審査・融資のスピードに力を入れています。
オンライン対応が主流
大手消費者金融はオンライン対応が主流となっていて、審査結果を迅速に得られるため急な資金調達にも対応できます。
ただし、対面での相談を希望する方にとっては不便さを感じることでしょう。
全てがオンラインではないので自分に合った申し込み方法を選択しましょう。
地域によっては、店舗が少なく店舗での対応が難しいこともあるので、消費者金融を選ぶ際、オンライン対応が可能かどうかも重要なポイントのひとつとなります。
全国規模で利用できる
大手消費者金融は全国に展開しており、多くの店舗やATMがあるため地方でも利用しやすいのが魅力です。
中小消費者金融は地域限定の商品があるため、地方の方は大手消費者金融の方が利用しやすい場合があります。
ぜひ選択肢に入れてみてください。
大手消費者金融は審査時間が短く即日融資にも対応していることが多く、急な出費時にも安心して利用できるため利用者からの支持が高い傾向にあります。
おすすめの大手消費者金融業者
おすすめの大手消費者金融3社を紹介します。
どこの消費者金融を利用していいかわからない方は、ぜひ参考にしてみてください。
自分に合った業者が見つかると思います。
プロミス
プロミスは24時間365日オンライン対応を中心に、店舗・ATMも多数あり利用しやすさが魅力です。
プロミスvisaカードというクレジットカード機能を付帯したものもがあります。
買い物に利用して最大で買い物金額の5％のポイントが貯まるお得なクレジットカードです。
また、申し込み方法で「アプリローン」というものがあります。
こちらは、Web完結で来店不要で、自宅への郵送物がありません。家族にバレたくない方にはありがたいサービスとなっています。
借り入れ方法も複数ありますが、インターネット振込が一番スピーディーに借り入れできます。
最短で10秒程度しかかからないので、急な出費に重宝します。
レイクALSA
レイクALSAの最大の魅力は「選べる無利息」というサービスです。
申し込み方法によって無利息の期間が違いますが、Web申し込みで最大60日間・借入額のうち5万円までが180日間無利息・30日間無利息のどれかを選択できます。
契約日の翌日から開始されるので、うまく活用すると返済が楽になります。
利用するときは損しないためにも、事前に調べてから利用しましょう。
またインターネットからの申し込み完了後、そのままの画面にて審査結果を確認できます。
最短で15秒で結果が反映されますので、お急ぎの方にはありがたいサービスです。
こちらを利用したい場合は、8時10分〜21時50分の時間帯で利用するようにしましょう。
アコム
アコムは大手消費者金融の中でも老舗のひとつであり、さまざまな特徴を持っています。
ACマスターカードは、カードローンにショッピング機能が付帯したカードです。
年会費無料・最短即日カード発行・キャッシュバック適用など多様な特徴を持ったカードとなっていて、プラスチックカードとバーチャルカードの2種類あります。
またApple Pay・Google Payにも対応しており、持っているスマートフォンで簡単に日々の決済が可能です。
利息は、利用した日数分だけになるので、返済期間が短ければ短いほど利息を安くできます。
おすすめの消費者金融業者を探すなら
貸金業を行う場合は、金融庁による登録を受けなければなりません。
そのため金融庁に登録がある消費者金融業者の中で住んでいる地域、利用したいサービスなど、自分に合ったものや利用したいサービスから探すようにしましょう。
インターネットの情報でさまざまなことが書かれていますが、安易に鵜呑みにしないようにしてください。
怪しいなと思ったら金融庁など行政のサービスを利用しましょう。
闇金業者などには間違っても、借り入れしないようにしなければなりません。
お金のことですから、間違った選択をしないようにしましょう。
利用しやすい消費者金融業者を選ぼう
大手消費者金融・中小消費者金融関係なく、消費者金融を利用する際は、返済計画を立てて借り入れをすることが重要になってきます。
利用する消費者金融を選ぶ際は、金利や審査基準・返済方法・借り入れ限度額・返済期間などの条件を比較検討し、自分に合った消費者金融を選ぶことが大切です。
具体的には金利が低く審査が比較的に緩い、返済方法が豊富であるなどの点を重視して最良の消費者金融を選ぶといいでしょう。
また、口コミや評判を参考程度に調べてみるのも有効です。
複数の消費者金融業者を比較検討することで、より良い条件の消費者金融業者を見つけられます。
収入と支出のバランスを大切にし、無理のない返済計画を立てて自分に役立つような借り入れを心がけましょう。
