カードローンは急にお金が必要になったり大きな買い物をしたりしたい時には非常に便利な手段です。
しかし、借金を返済できずに自己破産したり何社かの借金をまとめて債務整理したりなど、弁護士の力を借りて手続きをすることになってしまう人がいるのも事実です。
そのような事態にならずに上手にカードローンを利用するにはどうすればいいのでしょうか。
自己破産しないための上手なカードローンの使い方のポイントと安心して利用できるカードローンを紹介します。
カードローンの使い過ぎは自己破産につながる恐れがある
カードローンは手軽にキャッシングできるだけに、「借金をしている」という意識が薄れがちです。
お金が必要になった時に以前にカードローンを利用して簡単に返済できたからと、気軽に無計画なキャッシングを繰り返してしまうことがあります。そのうちに気が付くと月々の返済額が多額になっていて返済が滞ってしまう。
そして、返済のために別の消費者金融からキャッシングをする。そのような負の連鎖が起こってしまう恐れがあることを忘れないでください。
月々の返済ができなくなると自己破産への道を一直線に進むことになりかねません。
カードローンで自己破産になる要因
消費者金融カードローン・銀行カードローン・クレジットカードなど、カードローンの種類はいくつかに分かれますが、どのカードローンでも上手に使わなければ自己破産につながります。
カードローンの利用が自己破産につながる大きな要因は、「無計画な借り入れ」と「複数の借入方法を組み合わせた借り入れ」の2つでしょう。
無計画な借り入れ
銀行カードローンのパンフレットの隅や消費者金融カードローンのCMの最後に必ず出てくるのが「ご利用は計画的に」のひと言です。
利用計画とは「いくら借りて」いくらずつ何回の返済で」「いつまでに完済する」という返済計画です。加えて、月々の返済額は自分の収入から生活にかかる支出を差し引いて残る金額内にとどめなくてはなりません。
例えば、10万円を借りたとします。月々の収入が10万円、生活の支出が8万円、月々の返済額が2万円までならば何とかなる返済計画でしょう。
余裕をもち返済額を1万円から1万6千円程度に抑えると現実味がある返済計画です。
しかし、月々の返済額が3万円、4万円になるとどこかからお金を都合すればいいのでしょうか。大きな臨時収入でも見込めないかぎり無計画な借り入れといわざるをえません。
無計画な借り入れは自己破産につながる最短コースです。
複数の借入方法の組み合わせ
カードローンは複数社への申し込みが可能です。また、実際に複数社のキャッシングカードを持っている人もいるでしょう。
しかし、複数社から借り入れ（キャッシング）をすると自分に一体どれだけの借金があるのか、自分の借金の総額を把握し難くなります。
少額ずつ借りていたつもりがいつの間にか払いきれない多額の借金を抱えてしまい自己破産につながるケースも多いのです。
また、複数社から借り入れ（キャッシング）をすると、いつ・どこの会社に・いくら返済しなければならないのかが混乱しやすくなります。
当然、返済額を間違ったり返済日を間違ったりしてしまうこともあるでしょう。そうしたミスからトラブルに発展し解決のため弁護士に相談するなど余分なお金を使ってしまう可能性もあります。
自己破産になるとどうなるのか
自己破産すると借金を返済する必要はありません。借金を返済せずに済み非常に都合がいいように思えるかもしれませんが、自己破産後には社会的に色々なデメリットが発生します。
自己破産後に発生するデメリットの中でも代表的な4点について説明しましょう。
一定期間ローンやクレジットカードの手続きができなくなる
「自己破産＝借金の踏み倒し」です。
借金を踏み倒された側から信用情報機関にあなたが借金を踏み倒したことが報告されます。報告されると信用情報機関が持つあなたの信用情報に汚点が残ります。いわゆる「ブラックリストに載る」ということです。
自己破産した時点で持っていたクレジットカードはカード会社から解約されます。
そして、いったんブラックリストに載ってしまうと、一定期間はローンを組む・新たにクレジットカードを作るなどができなくなります。
例えば、自己破産後に家を買いたい、車を買いたいと思ってもローンの審査か通らなくなるのです。
信用が回復してブラックリストから消えるまでの期間は、おおよそ5～7年必要だと思ってください。人によっては5～7年たってもローンの審査が通らないこともあります。
銀行カードローンの場合は口座凍結となる
銀行カードローンの借金を踏み倒した場合、即刻その銀行の口座が凍結されます。
口座が凍結されるとその口座からのお金の出し入れが一切でません。
凍結された口座から通信料・電気料金・水道料金などを引き落としていた場合、引き落としもできなくなるため早急に新たな支払い方法を考える必要が出てきます。
価値のある財産を没収される
自己破産後は家や車などの価値のある財産は全て没収されると思ってください。ローンが残っている家や車は抵当権を持つローン会社に差し押さえられます。ローンが残っていない場合でも売却し借金のうち支払える額を支払う必要があります。
自分が持っている全ての財産を吐き出さなければ自己破産は成立させられません。
自己破産後は身ぐるみ剥がれた状態から新たな人生の出発になります。
一部の職業では免許停止処分を受ける
自己破産しても一般的には仕事には影響がありませんが、一部の職業の資格や免許が停止されます。
停止される資格や免許の代表的なものとしてあげられるのが、「宅地建物取引士」・「警備士」・「保険募集人」など、他者の秘密や財産にかかわる資格や免許です。
また、「弁護士」も資格が停止される職業のひとつです。
例えば、自己破産前は不動産会社の営業職だったとしましょう。自己破産後は職種に必要な免許や資格がないことを理由に別の職種に配置転換されたり最悪の場合は解雇されたりすることも考えられます。
カードローンで自己破産しないために注意すべきこと
上手に使えば便利なカードローン。
そのカードローンで自己破産しないためには、以下の3点に十分注意することが大切です。
支出金額を把握する
月々の生活でどれだけの支出があるのかを把握しましょう。
新たにキャッシングする場合、月々の収入の中からどれだけの金額を返済に当てられるのかを把握し無理のない返済計画を立てましょう。
現在、カードローンの返済をしている場合も月々どれだけの金額を返済しているのかを改めて確認しましょう。
繰り上げ返済を検討する
毎月、決まった額を返済する場合、支払う額には利息も含まれています。繰り上げ返済すると借金の元金が減りますから、利息として支払う金額が減り、トータルで支払う金額が少なくなります。
できるだけ繰り上げ返済を検討しゆとりのある時に実行しましょう。
借入先をまとめる
借入先はできるだけまとめましょう。借入先によって金利が異なる時は、金利が一番低いところにまとめることが大切です。
総額100万円の借金があるとしましょう。金利が20％では利息が20万円、15％ならば15万円。支払う側にとって5万円は大きな差です。
さらに、借金の管理の面でも借入先をまとめることにメリットがあります。借入先が複数あると自分にどれだけの借金があるのか把握が難しくなりますが、借入先がひとつなら把握が簡単です。
銀行カードローンの方が自己破産になりやすいのは本当？
銀行カードローンが自己破産しやすいといわれるのは、銀行カードローンが総量規制の対象外となっているためでしょう。
総量規制とは、貸金業法で「貸金業者は個人消費者への融資の限度額を年収の3分の1までとする」と定めた法律です。この法律によりアコムやプロミスなどの消費者金融からは、さらにお金を借りたいと思っても年収の3分の1以上を借りられません。
銀行は貸金業者ではないため総量規制の対象にはなりません。銀行カードローンでは年収の3分の1以上の借り入れができてしまう場合があるのです。
そのため、ついつい繰り返しキャッシングをしてしまい多額の借金を抱えて自己破産しやすいのでしょう。
どこからキャッシングするにしてもしっかりとした無理のない返済計画を立てて実行することが大切です。
カードローンが要因の場合は自己破産認定されないこともある
破産法という法律の中で自己破産が認められないケースとして賭博や浪費行為があります。
賭博や浪費行為とは、例えば、パチンコにつぎ込んでしまった・競馬や競輪につぎ込んでしまった・不必要な高額商品を買い漁った、などです。こういった浪費行為がカードローンで借金を作った原因であれば、ごくまれに自己破産が認められないこともあります。
そのような場合は、法律の専門家に相談してみると自己破産への道が開ける可能性がありますし、別の手段での借金の清算方法を提案してもらえるでしょう。
自己破産以外の借金清算方法
借金を返済するのが苦しくなると「もう自己破産しかない」と思うかもしれませんが、全ての財産を失う上にブラックリストに載る自己破産は最後の手段です。
自己破産する前に自己破産ほどのデメリットがない借金の清算方法を検討しましょう。
過払い金請求
過払い金請求とは、過去に支払い過ぎていた利息を返還してもらう手続きです。過払い金請求は、カードローンだけでなくクレジットカードの利息も対象になります。まずは弁護士事務所の無料相談で過払い金の有無を調べてもらいましょう。
過払い金が戻れば借り入れの支払いに充てることもできますし繰り上げ返済や完済も夢ではありません。
任意整理
任意整理では借入先との取引の開始時点までさかのぼり、利息制限法という法律で定められた上限金利を適用し、借金の支払い額を再計算します。その上で支払い額から利息分をカットし減額した金額を借入先に返済していくという債務整理の手続きです。
また、原則として減額した金額を3年程度の期間で完済できる人が任意整理の対象になります。
個人再生
個人再生とは借金の総額を大きく減額してもらう手続きです。
個人再生では裁判所に個人再生計画を申し立てることにより借金の総額を5分の1に圧縮して、おおむね3年程度で支払います。残りの5分の4は支払う必要がありません。
個人再生は自己破産とはちがい家や車などの資産を差し押さえられることがなく、住宅ローンや自動車ローンを払い続けられるならそのまま使い続けることが可能です。
自己破産に陥りづらい安心のカードローン
キャッシングはしたいけれど、自己破産は怖い。
そういった方にもおすすめの自己破産に陥り難いカードローンをご紹介します。
ご紹介するカードローンは全てキャッシングする前に返済シミュレーションができるカードローンです。キャッシングしたい金額を入れると1度の返済額と返済回数が出るので具体的に返済計画を立てられ自己破産に陥り難いといえるでしょう。
また、全てのカードローンが初めての申し込みから借り入れまで、Webでその日のうちにスピード完結します。利用者の都合でいつでも返済できるように全国で返済や借り入れができるコンビニATMサービスがあります。
もちろん電話での相談や問い合わせもできて安心です。
レイクALSA
レイク（旧レイクALSA）は、5万円までの借り入れが初回から180日間利息無料になるのが魅力のカードローンです。30日間利息無料のカードローンが多い中で、180日は業界最大の利息無料期間は飛び抜けています。
アコム
アコムは申し込み契約後であればいつでも最短10秒で融資を受けられるカードローンで、最短10秒は業界最速級の早さです。
プロミス
プロミスはWebで申し込み後にスマホにアプリを入れると、原則として24時間365日、スマホからの簡単操作で借り入れができるようになります。
利用しやすいおすすめのカードローンを探したいなら
利用しやすいおすすめのカードローンは人ぞれぞれの事情によってちがってきます。自分の条件と事情を整理すると自分に合った利用しやすいカードローンを探しやすくなります。
- いつまでにどれだけのお金が必要なのか
- 金利を重視するのか、無利息期間を重視するのか
- 周囲の人に知られずに借りたいのか、知られてもいいのか
- 月々いくらまでなら返済に当てられるのか
例えば、今日中にお金が必要ならば、Webで完結・スピード融資ができるレイク・アコム・プロミスといった大手消費者金融のカードローンです。ゆっくり審査期間があっても金利が低い方がいいと考えるなら銀行カードローンでしょう。
融資を受けていることを職場の同僚や家族に知られたくない場合も消費者金融のカードローンです。銀行カードローンは自宅や職場に連絡が入る場合があるので、融資を受けていること知られてもかまわない人向けになります。
カードローンで自己破産しないよう計画的な利用を心がけよう
自己破産しないためには月々の「確実な収入額」と支出を把握することが大切です。確実な収入額とは残業代を見込んだり臨時収入を当てにしたりした額ではありません。普通に生活していれば確実に入ってくる金額が「確実な収入額」です。
この「確実な収入額」から月々の支出を差し引いた金額が返済に当てられる最大金額だと意識してください。しかし、毎月最大金額を返済するのは困難です。最大金額の5割から8割程度までが返済に当てられる妥当な金額と考えましょう。
簡単にキャッシングできて困った時の強い味方になってくれるカードローンは、簡単すぎてついつい使い過ぎてしまい自己破産する人がいるのも事実です。キャッシングは借金をしているのだということを意識し自己破産しないよう計画的な利用を心がけてください。
