急にお金が必要になった時などに役立つカードローンですが、調べてみると種類が非常に多いです。カードローンを検討しているが「種類が多くてどれを選べばいいか分からない！」という方のためにおすすめのカードローンについてご紹介します。審査が心配という方や女性向けのカードローンについても詳しく解説します。
そもそもカードローンとは？
カードローンとは、クレジットカード会社や消費者金融などの貸金業者や金融機関が提供している個人向け融資サービスです。契約すると、審査で定められた利用限度額の範囲内で自由に借入ができます。
また、カードローンを提供している会社によっては、さまざまな返済方法を選べます。
カードローンの主な特徴は「①担保なし、保証人なしでお借入れできる②利用目的を問われない③いつでもどこでも自由に借入または返済ができる」です。住宅ローンのように担保や保証人がいらず、マイカーローンなどのように利用目的が限定されていません。また最近ではコンビニATMを使って借入れ及び返済ができます。
カードローンのおすすめを紹介
いざカードローンを利用しようと思っても、どこの会社が提供するカードローンが良いのか分からないという方も多いです。カードローンを提供している業者は貸金業者と金融機関を合わせて無数に存在します。ここではおすすめカードローンについてそれぞれ紹介します。
プロミス
（基本情報）
- 金利：4.5％～17.8％
- 限度額：1～500万円
- 審査時間：最短25分
- 無利息期間：最大30日間
- 申込受付時間：24時間対応
- 申込対象年齢：18歳以上74歳以下
プロミスのカードローンは２０２２年のオリコン顧客満足度ランキングのノンバンクカードローン部門で４年連続で第１位を獲得しています。実際に利用してサービスに満足した人の数がカードローンの中で最も多かったのです。
特徴はWebから申込でき、最短２５分で借入が完了することです。また５０万円以下の借入の場合は本人確認書類のみで申込できます。
スマホひとつで手っ取り早くお金を借りたいという方であれば、プロミスを選んでみてはいかがでしょうか。
アイフル
（基本情報）
- 金利：3.0％～18.0％
- 限度額：1～800万円
- 審査時間：Web申込最短25分
- 無利息期間：最大30日間
- 申込受付時間：24時間対応
- 申込対象年齢：満20歳以上69歳以下
アイフルのカードローンの最大の特徴は審査時間の早さです。Ｗeb申込から最短25分で借入金を受け取れます。アイフルは銀行の傘下に入っていないため、独自の審査をおこなっているため契約時間の短縮が可能です。融資を決定する基準が親会社の銀行等に左右されないため、自由に審査を進められます。
借入を急いでいる人はＷeb申込後に指定のフリーダイヤルに連絡し急いでいる旨を伝えることで優先的に審査を進めてもらえます。
アコム
（基本情報）
- 金利：3.0％～18.0％
- 限度額：1～800万円
- 審査時間：最短30分
- 無利息期間：最大30日間
- 申込受付時間：24時間
- 申込対象年齢：成人以上
アコムは、楽天銀行の口座を持っていると24時間いつでも最短1分で振込融資に対応してもらえます。契約後はローンカードが自宅に届く前であってもＷeb上で振込依頼するだけですぐに借入が可能です。銀行口座への振込手数料はアコム側が負担するので、無手数料で何度でも利用可能な点もおすすめするポイントです。
審査に落ちたときにおすすめのカードローン
上記に紹介したおすすめカードローンについて審査が通らなかったという人にぜひ挑戦してみる価値のあるカードローンについてご紹介したいと思います。
しかし、先にいってしまうと「審査なしにローンが組める業者は存在しない」です。審査基準は明確に公表されていませんが、以下に当てはまる方は審査に通らない可能性があります。
- 安定した収入がない人
- ２０歳未満の人
- 他社からの借入が５社以上の人
- 現在借入の返済が遅れている人
上記の項目に当てはまった場合は審査が通りづらいです。安定した収入があっても、現在返済が遅れていたり５社以上から借りていたりするといった人も審査では厳しいでしょう。
また、過去に３か月以上の返済遅延や債務整理、強制解約などを起こし信用情報に傷がある場合も審査が厳しいです。信用情報は基本的に５年～１０年といった長期間保存されており、消費者金融や銀行カードローンなどのローンを組む際に必ず確認されます。
そこでおすすめしたいのが中小消費者金融業者です。その理由は大手消費者金融よりも審査相談に乗ってもらえる可能性が高いためです。大手消費者金融では利用者が多いためコンピューターによる自動審査を行っているのに対して、中小消費者金融では独自審査を採用して臨機応変に審査していることが特徴です。
それではそれぞれおすすめの中小消費者金融業者について解説していきたいと思います。
フタバ
（基本情報）
- 金利：（1～10万円）14.959％～17.945％・（11～50万円）14.959％～17.950％
- 限度額：50万円
- 審査時間：非公表
- 即日融資：可能
- 申込方法：インターネット・電話
- 返済方法：振込
- 無利息期間：最大30日間
フタバは1963年設立の歴史ある消費者金融で、長い運用実績があり非常に信頼できる会社です。フタバは即日融資に対応しており、今すぐお金が必要な方におすすめです。
審査時間は非公表ですが、基本的に平日16時頃までに申込手続きを行えば、即日で借りられる可能性が高いです。
また、返済日を相談できる点も嬉しいです。フタバは振込での返済にのみ対応していますので、交渉した返済日に30日毎に振込をおこないます。給料日は人によって異なるので、返済日が固定されていると不便に感じる方もいるのではないでしょうか。フタバは自分がお金を工面しやすい返済タイミングを指定できます。
ダイレクトワン
（基本情報）
- 利息：4.9％～18.0％
- 限度額：1～300万円
- 審査時間：最短30分
- 即日融資：可能
- 申込受付時間：24時間
- 無利息期間：最大55日間
- 返済方法：ATM
ダイレクトワンは静岡県に本社のある中小消費者金融であり、非常に借りやすく大手に引けを取らない融資スピードが評判の消費者金融です。ダイレクトワンの特徴はスピード融資で少額利用も可能な点です。
申込をすれば、迅速な審査が開始され最短30分でカードが発行されます。最短当日の借入も可能で最低１万円からと少額融資が可能です。利用者のニーズに応じて融資額が決められます。
初めてダイレクトワンを利用する場合５５日間は無利息で融資が利用できます。消費者金融大手ならば初回３０日間無利息というサービスが提供されているところもありますが、それをはるかに上回る無利息サービスが利用できることは最大の特徴です。
ライフティ
（基本情報）
- 金利：8.0％～20.0％
- 限度額：500万円
- 審査時間：数日
- 即日融資：不可
- 申込受付時間：24時間
- 無利息期間：最大35日間
- 申込対象年齢：20歳以上69歳以下
ライフティは東京にある中小消費者金融です。CM等で目にしないので初めて知ったという方もいると思いますが、ビジネスローンで有名な株式会社ビジネスパートナーの子会社にあたるので信用できる消費者金融です。
最大の特徴は、初回契約に限り３５日間無利息サービスが受けられることです。大手消費者金融の無利息期間は３０日程度で契約の翌日からサービスが適用になります。しかし、ライフティであればサービスが適用されるのは借入した翌日からとなるので使いやすいです。
女性におすすめのカードローン
女性が安心して利用できるようなサービスが多く取り扱われているカードローンが、女性専用カードローン・レディースローンといわれるカードローンです。
実際には女性向けカードローンの申込審査や金利、融資限度額などの商品内容は通常のカードローンと変わりません。違いがあるのは以下の２点です。
- 女性の申込のしやすさ
- 女性のためのコールセンターの設置
ここでは、おすすめのレディースローンについてご紹介します。
アコム「働く女性のカードローン」
（基本情報）
- 金利：3.0％～18.0％
- 限度額：1～800万円
- 審査時間：最短30分
- 即日融資：可能
- Web完結：可能
- 申込対象年齢：20歳以上69歳以下
- アルバイト：可能
アコムの「働く女性のカードローン」での女性の利用者数は250万人を超えています。支持されている理由としては初めての利用で30日間無利息、審査が30分という素早さがあげられます。
また、最大のポイントは女性専用ダイヤルが設置されており、女性オペレーターによる対応を受けられる点です。
アコムの働く女性のカードローンの利用条件は「安定した収入がある方」であるため、20歳以上の学生や主婦の方にもおすすめのカードローンです。
プロミス「プロミスレディース」
（基本情報）
- 金利：4.5％～17.8％
- 限度額：500万円
- 審査時間：最短25分
- 即日融資：可能
- Web申込：可能
- 申込対象年齢：18歳以上74歳以下
- アルバイト：可能
プロミスの「プロミスレディース」は女性の利用者数が300万人を超えており、安心して利用できるカードローンです。
プロミスレディースは、PCやスマホからの申込で最短15秒事前審査ですぐに審査結果を知れます。（※その後、本審査が必要です）
また、女性専用ダイヤルや通常のプロミスよりも女性に向けたサービスが充実しています。
女性の方で初めてカードローンを利用するのであれば、サポートが充実していて女性の満足度の高いプロミスレディースがおすすめです。
フタバ「女性ローン」
（基本情報）
- 金利：14.959％～17.950％
- 限度額：50万円
- 審査時間：非公表
- 即日融資：可能
- Web完結：可能
大手の消費者金融や銀行カードローンでは自信がないという方におすすめなのが、中小消費者金融の「フタバ」です。また、女性向けのサービスを得意とするレディースキャッシングサポートを行っており、一定の収入があればパートやアルバイトの方でも審査可能です。
また、他と同様に初めての利用で30日間無利息サービスも行っているのもおすすめポイントです。
ネット銀行カードローンおすすめ
ネット銀行は従来の銀行と比較して店舗や自社のATMが少なく、預金通帳も発行しないという特徴があります。人件費や設備費などのコストが抑えられているため、金利やサービスの向上に充てられています。
そのため、従来の銀行と比較して利便性が高く様々な場面で融通が利くのが魅力です。ここでは、おすすめのネット銀行カードローンについて紹介していきたいと思います。
イオン銀行カードローン
（基本情報）
- 金利：3.8％～13.8％
- 限度額：800万円
- 申込方法：PC・スマホ
- 申込受付時間：24時間
- 審査時間：申込後5日程度
- コンビニ対応：可能
イオン銀行カードローンの特徴は金利が他社と比較して低めに設定されていることです。銀行カードローンの平均最大金利が14.5%、消費者金融カードローンの金利は18.0%であるためイオン銀行カードローンの最大金利13.8%は低金利といえるでしょう。
また、イオン銀行ATM以外にもコンビニATM E-net及びローソンATMでも取引可能です。申込から契約までWebで完結でき、本人確認書類もスマホのカメラで撮影し専用マイページよりアップロード可能なため簡単に申込可能なことも魅力のひとつです。
楽天銀行スーパーローン
（基本情報）
- 金利：1.9％～14.5％
- 限度額：10～800万円
- 申込方法：PC・スマホ
- 申込受付時間：24時間
- 即日融資：不可
- コンビニ対応：可能
楽天銀行カードローンの最大の特徴は楽天会員ランクに応じた審査優遇があることです。楽天銀行の独自の審査基準が設定されており、「ダイヤモンドランク」・「プラチナランク」・「ゴールドランク」など楽天会員のランクに応じた審査基準があります。また、入会で楽天ポイント1,000ポイント獲得できます。
他にも、Webから24時間申込可能であり、Ｗebで申込から契約まで完結可能です。様々なＡＴＭに対応していることも魅力のひとつです。ローソン銀行やセブン銀行などのコンビニＡＴＭの他にイオン銀行や三井住友銀行、みずほ銀行とも提携しておりこれらのＡＴＭでは借入手数料が無料です。
他社カードローンと比較しても利便性が高いため、楽天サービスを頻繁に利用している方であれば「楽天スーパーローン」の利用を検討してみてはいかがでしょうか。
住信SBIネット銀行カードローン
（基本情報）
- 金利：1.59％～14.75％
- 限度額：最大1,200万円
- 申込方法：Web
- 申込受付時間：24時間
- 即日融資：不可
- コンビニ対応：可能
- 口座開設：必須
住信ＳＢＩネット銀行カードローンの最大の特徴は、限度額の大きさと金利の低さです。すでに複数の借入がある人は、おまとめローンとして利用できます。借入額が大きくなるほど金利も下がるため、お得に借入可能です。
他にもＷeb申込は24時間365日でき、Ｗeb上で申込から契約まで完結できます。またセブン銀行やローソン銀行、イオン銀行と提携しておりＡＴＭの利用手数料が無料ですのでお得に利用することが可能です。限度額が高く利便性も優れているのでおすすめ度の高いカードローンとなっています。
注意すべきポイントとして、即日融資はできず口座開設が必須となっていることです。急いでいる人や住信ＳＢＩネット銀行口座をお持ちでない方はおすすめしません。
カードローン選びで重視すべきポイント
カードローンと言っても多くの種類があり、「結局どれを選べばいいか分からない！」という人もいるでしょう。
ここでは、カードローン選びで重視するポイントについてそれぞれ解説していきたいと思います。
限度額
カードローンには「融資上限額」があり、この金額が高ければ高いほど最大限借入できる金額が多くなります。
ただし実際には審査で限度額が決まるので、カードローンの種類によって限度額は異なります。例えば消費者金融業者のカードローンの限度額には総量規制の影響を受け年収の1/3までしか借入できません。銀行系カードローンも消費者金融と比較して審査が厳しいので申込してすぐそのカードローンで設定できる最高額の限度額は設定されないでしょう。
そのため自分に合ったものをよく選びましょう。
金利
金利が高いと利息額も多くなるため低金利なものを選択するようにしましょう。
ほとんどのカードローンの金利は最低金利と最大金利が決まっており、実際の自分の金利は審査や借入額によって変わるというケースが多いです。
そのため、よく比較して選ぶようにしましょう。基本的に消費者金融カードローンは金利が高く、銀行系カードローンは金利が低いです。
融資スピード
融資を急いでいる場合は審査時間の短いカードローンを選択するようにしましょう。審査時間は金融業者によって様々で最短即日から１週間程度、融資までに時間がかかるケースがあります。
基本的に消費者金融カードローンは申し込んでから融資までにかかる時間が短く、銀行系カードローンは申し込んでから融資まで時間がかかります。
郵便物・在籍確認の有無
カードローンを申込んだことを家族や会社にバレたくないという人もいるでしょう。カードローンによってはＷebで完結できるものがあります。
また銀行系カードローンで多いのが、会社への在籍確認の電話です。「会社や家族に絶対バレたくない！」という方は、審査で在籍確認と郵便物がない大手消費者金融のカードローンがおすすめです。
銀行系カードローンと消費者金融カードローンの違い
ここでは銀行系カードローンと消費者金融カードローンの違いについて解説していきたいと思います。主な違いは以下の４つです。
- 総量規制の影響を受けるかどうか
- 金利
- 審査スピード
- 審査難易度
これらについてそれぞれ見ていきたいと思います。
総量規制の影響を受けるかどうか
消費者金融は貸金業者のため、「貸金業法」により総量規制を受けることになります。総量規制とは「貸金業者からの借入残高が年収の1/3を超える場合、新たに貸付ができなくなる」ことです。銀行は「銀行法」の適用を受けるため総量規制はありませんが、他社借入残高は審査に影響されます。
金利
金利については、消費者金融カードローンより銀行カードローンの方が低い傾向にあります。低金利のカードローンを探したい方は、銀行系カードローンがおすすめです。
審査スピード
銀行系カードローンよりも消費者金融カードローンの方が審査スピードが速い傾向にあります。銀行系カードローンは警察庁のデータベース照会に時間がかかるため、審査結果は最短でも翌営業日です。それに対して、消費者金融カードローンでは最短30分で審査が終わり即日融資も可能です。
審査難易度
銀行系カードローンの方が消費者金融カードローンよりも審査が厳しい傾向にあります。銀行系カードローンは低金利が魅力ですが、その分審査が厳しくなっているのです。それぞれメリットとデメリットがあることが分かります。
消費者金融カードローンがおすすめな理由
銀行系カードローンと消費者金融カードローンについてみてきましたが、おすすめは「消費者金融カードローン」です。理由は審査スピードの速さです。最短即日で融資が受けられることは大きな魅力でしょう。
また金利についても銀行系カードローンの方が低金利ですが、カードローン金利自体がそもそも高いためそこまで大きく変わりません。
他にも初めて利用する場合、30日間無利息サービスを行っている消費者金融も多くあるためお得に利用できます。
カードローンを借りるときは返済方法も考えて
カードローンは手軽にお金を借りれるため多くお金を借りてしまい、結果として気が付いた時には借入額が多額になってしまうケースがあります。
また借入額が増えるとその分金利が発生するので元金と利子を合わせた総借入額が大きくなってしまい、なかなか返済しても完済できなくなってしまいます。カードローンを借りるときは、事前に返済方法についても考えて借りるようにしましょう。
おすすめのカードローンで安全にお金を借りよう
今回は、おすすめのカードローンについて、銀行系と消費者金融それぞれについて紹介しました。今回の記事を参考にご自分に合ったカードローンを見つけて、安全にお金を借りましょう。
